INFORME: "Algunas debilidades inesperadas de los sistemas de pago electrónico"

ENGLISH VERSION REPORT: "Some unexpected weaknesses of electronic payment systems"

La aparición de nuevos sistemas de pago online y la interconexión de estos con los medios más tradicionales como cuentas bancarias y tarjetas de crédito, débito, virtuales, etc ha generado una serie de anomalías que pueden perjudicar gravemente los intereses de personas y muy especialmente a las propias entidades bancarias y financieras.

En este informe se exponen y analizan cuatro anomalías encontradas en los sistemas de pago online.

1ª: ANOMALÍA
SE PUEDE HACER UNA COMPRA CON UNA CUENTA CON 0€

2ª: ANOMALÍA
SE PUEDE CONVERTIR UNA TARJETA DE DÉBITO EN UNA DE CRÉDITO

3ª: ANOMALÍA
SE PUEDE RECUPERAR EL IMPORTE DE UNA COMPRA

4ª: ANOMALÍA
SE PUEDE ENVIAR UNA TRANSFERENCIA DESDE UNA CUENTA SIN FONDOS


Este informe está basado en un estudio elaborado durante 5 meses en los que fue posible hacer compras por internet por importe de 4.444€ utilizando una cuenta bancaria sin saldo, una tarjeta de débito y una cuenta de una de las empresas de pago electrónico.

Aunque algunas de estas anomalías podrían darse de forma fortuita, en cualquier caso, se desaconseja a cualquier persona utilizarlas para hacer compras sin dinero o para obtener dinero en metálico. Llevar a cabo esto daría lugar a la creación de una deuda con alguna o varias entidades que tarde o temprano iniciaran trámites legales para cancelar dicha deuda.

Es urgente que se tomen medidas por las empresas y entidades implicadas porque las consecuencias pueden llegar a ser muy graves si muchas personas llegan a conocer esta información y sus situaciones personales son  tales que los lleven a utilizar estas anomalías para obtener dinero de sus bancos.



COMO ACCEDER A ESTE INFORME:
Aunque este informe suele ser de interés normalmente a empresas bancarias, medios de comunicación y asociación de consumidores está también disponible para cualquier persona particular que lo desee ya que la información por si misma es neutral.

No obstante,  la persona que utilice esta información es bajo su completa responsabilidad.

REPORT "Some unexpected weaknesses of electronic payment systems"

The emergence of new online payment systems and the interconnection of these with more traditional ones such as bank accounts and credit cards has generated a number of anomalies that could seriously harm the interests of people and particularly to banking and financial institutions themselves.

This report presents and analyzes four abnormalities found in online payment systems.


1st: ANOMALY
YOU CAN MAKE A PURCHASE USING A
BANK ACCOUNT WITH NO FUNDS


2nd: ANOMALY
YOU CAN TURN ON A DEBIT CARD INTO A CREDIT CARD


3rd: ANOMALY
YOU CAN RECOVER THE MONEY PAID IN AN ONLINE PURCHASE



4th: ANOMALY
YOU CAN TRANSFER FUNDS FROM A
BANK ACCOUNT WITH NO FUNDS



This report is based on a study carried out for 5 months in which it was possible to make online purchases amounting to 4,444€ using a bank account with no funds, a debit card and an Paypal account.

Although some of these abnormalities may occur by chance, in any event is not recommended to anyone using them to make purchases without cash. To do this would result in the creation of a debt to one or several entities that eventually initiate legal proceedings to cancel the debt.

It is urgent that steps be taken by companies and entities involved because the consequences can be severe if many people come to know this information and their personal situations are such that these abnormalities lead to use to get money from their banks.



HOW TO ACCESS TO THIS REPORT:
Although this report is usually of interest to firms banking, media and consumer associations is also available for any particular person.

However, the person who uses this information is at your full responsibility.

Datos básicos que deben reunir las facturas para prevenir su impago

DATOS GENERALES

1-Fecha: día en que se expide la factura.
2-Número de factura: para una mejor identificación, se recomienda añadir el año en el sistema de numeración. Por ejemplo, 15/2008
3-Concepto: descripción breve del producto vendido o del servicio prestado.
4-Cantidad: número de unidades del producto, horas del servicio, etc.
5-Precio unitario: es el importe, sin impuestos, del producto o servicio.
6-Base imponible: valor sobre el cual se va a calcular el porcentaje de un determinado impuesto.
7-IVA: Impuesto sobre el Valor Añadido. Ha de figurar siempre, independientemente de quién expide la factura.
8-Importe total: es la cantidad final a desembolsar por el cliente, una vez descontadas y añadidas todas las cuotas fiscales.
9-Impuesto sobre la Renta de Personas Físicas. Si la factura la emite una empresa y no un profesional autónomo, no es necesario efectuar retención del 15%.

DATOS DEL EMISOR

10-Razón social: Nombre de la empresa o nombre y apellido del empresario autónomo.
11-Domicilio: Dirección postal de la empresa o de la sucursal en la que se vende el producto o se pres­ta el servicio.
12- CIF: Certificado de Identificación Fiscal, es el documento de identificación de personas jurídicas (empresas),  o NIF del autónomo. En el caso de extranjeros, el NIE.
13- Otros datos. No son obligatorios; pero recomendamos incluir otros datos relativos a la empresa para su mejor localización, como un número de teléfono, una persona de contacto o una dirección de correo electrónico.

DATOS DEL RECEPTOR

14- Datos del cliente: Nombre o razón social, CIF, dirección postal y otros datos de contacto.

 La estructura de una factura comercial no está sujeta a ningún formato, pero las condiciones que debe cumplir son básicamente las siguientes:

Protección de la intimidad en las redes sociales

La empresa especializada en seguridad digital, S21sec, ofrece un decálogo para hacer uso de las redes sociales de forma segura:

1.- No indiques datos personales como tu dirección, trabajo o teléfono. Esta información puede facilitar tu búsqueda a personas ajenas a tu entorno y de las que puedes no conocer sus intenciones.

2.- Utiliza una contraseña compleja y difícil de adivinar para tu cuenta de usuario. Si otra persona llega a descubrirla podrá acceder completamente a toda la información que tengas almacenada y si lo desea, suplantar tu identidad en la Red. Según los estudios sobre riesgos en los mundos virtuales, el robo de identidad es el problema que más se lleva a cabo.

3.- Si decides incluir información sobre tus gustos, aficiones o preferencias ten en cuenta que puedes sufrir un bombardeo de publicidad no deseada relacionada con los datos suministrados.

4.- Algunas redes ofrecen la posibilidad de utilizar tu cuenta de correo electrónico para localizar a tus amigos basándose en tu lista de contactos. Ten en cuenta que, si aceptas esta opción, debes suministrar la contraseña de acceso a tu cuenta de correo, por lo que existe el riesgo de que puedan acceder también a tus mensajes.

5.- No incluyas datos bancarios o de tus tarjetas de crédito. Si deseas realizar una compra o efectuar un pago por Internet verifica y utiliza los medios de pago seguros habituales. (conexión https:, Verified by visa, tarjeta prepago, …)

6.- No des nunca información sobre tu situación laboral, familiar o futuros planes y viajes. Con esta información alguien puede saber que tú o tu familia estaréis ausentes del domicilio y facilitar así un posible robo.

7.- Cuando subas fotos o videos ten en cuenta que algunas redes sociales obligan a aceptar la cesión de la gestión de ese material, por lo que tu privacidad puede verse gravemente afectada.

8.- No publiques fotos comprometedoras tuyas o de tus amigos o conocidos y si lo haces no olvides restringir quienes serán las personas que tendrán acceso a las mismas.

9.- No confíes siempre en todo lo que encuentras en la red, y en especial en las opiniones que puedas ver sobre temas “comprometidos”, ya que no tienes garantía de su veracidad y puede tratarse de un cebo para captar tu interés y tratar de ganar tu confianza.

10.- Antes de añadir un nuevo contacto a tu lista de amigos trata de informarte bien sobre él y valora si debes incluirlo o no preguntando a tu grupo de amigos más cercano y de tu confianza.

La innovación abierta: ¿Cómo utilizar internet 2.0 en los programas de innovación de las empresas’.

Enrique Ayuso participó en el Congreso PIATIC 2010, enmarcado en el plan sobre Tecnologías de la Información y Comunicación del Gobierno regional destinado al colectivo autónomo. En la mesa sobre ‘Creatividad e Innovación Tecnológica’, disertó sobre ‘La innovación abierta: ¿Cómo utilizar internet 2.0 en los programas de innovación de las empresas’.

Ideas4All, ‘ideas para todos’, es una «plataforma de innovación abierta», donde caben las propuestas de todos los colectivos, tanto en el ámbito de la empresa (trabajadores, directivos, etc.), como en el propiamente ciudadano, como red social especializada.

Enrique Ayuso rememora el proceso de puesta en marcha de la que fue la primera banca online en España, Open Bank, que empezó a realizar transacciones por Internet en 1997. Él participó en aquel proyecto que, asegura, «fue muy difícil». «Hubo que hacer un esfuerzo publicitario muy fuerte hasta que empezó a haber una masa crítica de internautas» que arroparon la pionera iniciativa.

En los 13 años que han transcurrido desde entonces, y en los que Ayuso no ha dejado de trabajar para el sector bancario en la Red, el experto entiende que estas entidades han hecho bien sus deberes. «Hoy la banca por Internet es clave» para todas las firmas y también pequeñas sucursales, señala. Y la crisis, lejos de mermar esta línea de negocio, le ha dado alas, ya que se trata de una vía que al usuario le resulta cómoda y barata y al banco, pues también.

El futuro en este frente de la banca online, avanza Enrique Ayuso, está en el reto de adaptarse a todos y cada uno de los múltiples dispositivos de acceso que copan el mercado, como son los  teléfonos móviles de última generación o los ‘tablet PC’.

Cuando habla, el director comercial de Ideas4All defiende el concepto de «innovación abierta». Y lo explica: «Se trata de abrir los canales y medios de la innovación en la empresa y las instituciones  a colectivos que, hasta ahora, no participaban, como los ciudadanos o los empleados, que aportan y pasan a compartir un conocimiento individual y colectivo que antes se perdía. Y ello es posible gracias a la Internet 2.0, la de las redes y comunidades sociales, la Internet donde el usuario final tiene la palabra.

En Estados Unidos y otros países de Europa, abundan los ejemplos de este aprovechamiento empresarial de la savia ciudadana que fluye por los conductos online, pero en España, aun cuando se habla mucho de él, este fenómeno avanza «despacio», apunta el consultor. «No está generalizado, pero sí despierta gran interés», agrega optimista. Sectores como la banca y los seguros están demostrando ser los más aplicados en este sentido.

Congreso Internacional de Accesibilidad Web- SIDAR 2010

El Gobierno de La Rioja durante los días 20, 21 y 22 de octubre organiza el Congreso Internacional de Accesibilidad Web SIDAR 2010, que reunirá a los principales expertos y líderes del sector.

Este foro es una oportunidad para las organizaciones que lideran la vanguardia del diseño para todos. En el Congreso participarán Autoridades administrativas, directores de comunicación, analistas, desarrolladores, diseñadores, y usuarios que junto con expertos internacionales en accesibilidad y usabilidad trazarán las líneas de lo que será la evolución de la Sociedad de la Información.

El Congreso Internacional de Accesibilidad web quiere convertirse en un difusor del grado de desarrollo conseguido por las distintas comunidades e Instituciones tanto Públicas como privadas y empresas que apoyan la accesibilidad en el ámbito internacional. Se fomentará la puesta en común de intereses, expectativas y prácticas de accesibilidad con un objetivo final: mejorar la accesibilidad y el acceso, incidiendo de manera directa en las personas.

Para poder desplegar el amplio abanico de actividades que propone el Congreso Internacional de Accesibilidad Web Sidar 2010, se realiza en el Centro Tecnológico de la Rioja. Dentro de estas actividades se ha reservado un horario especifico para la presentación por parte de las empresas patrocinadoras de casos de éxito a la comunidad de desarrolladores, programadores, diseñadores, gestores de contenidos… teniendo así la posibilidad de comunicar sus experiencias y propuestas una forma directa en los espacios habilitados para tal fin.

El Networking es uno de los puntos fuertes de este congreso facilitando el establecimiento de relaciones entre todos los interesados en la accesibilidad tanto a nivel público como privado.

Información e inscripciones: http://jornadas.sidar.org/2010/

Finovate: el evento de referencia mundial para las start ups financieras

Aunque no hay un ganador como tal, cada miembro tenía la opción de votar a sus proyectos favoritos. Estos fueron los seis “ganadores”:

Dynamics: sorprendió a todo el mundo presentando una nueva generación de tarjetas de crédito. Tras su ponencia, el “padre” de la idea tuvo cola en el stand durante toda la conferencia. Las tarjetas pueden funcionar con varias cuentas. Es decir, si tienes varias imagina reunirlas todas en una, que incorpora un sistema para ir cambiando según convenga para hacer el pago en cada caso.

Betterment: una especie de gestión de inversiones muy sencilla, que diseña una distribución de inversión en acciones o renta fija en función de las necesidades y el perfil de los inversores.

Billshrink: Un servicio de gestión de finanzas personales que te da recomendaciones de consumo y ahorro en función de tus circunstancias y tu presupuesto.

Bundle: De una forma muy visual te permite ver cómo estás gestionando tus finanzas personales y compararte con otros usuarios o con otros colectivos. Con orientación más social.

Oflows: Soluciones informatizadas para las transacciones que se están haciendo en papel. Interesantes proyectos de aplicación de firmas electrónicas en la tecnología móvil.

Paynearme: Un sistema de pagos para la gente que no tiene tarjeta de crédito o que no le gusta usarla y que combina la posibilidad de pagar en una tienda física para después comprar online, por ejemplo.

SecureKey: Solución de seguridad que permite autenticar las tarjetas de crédito de toda la vida a través de la conexión con una llave USB específica de SecureKey.

Recobro de deuda por via judicial

El recobro por vía judicial de deuda se hace a través de la interposición de demanda por el procedimiento más adecuado.

Si la deuda es inferior a 30.000 € podemos plantearle la interposición del procedimiento monitorio.

El procedimiento monitorio es un proceso novedoso de la Ley de Enjuiciamiento Civil en el que se puede instar el cumplimiento judicial de una deuda económica y por tanto el recobro mediante un trámite carente de las habituales formalidades legales y que por ello puede ser instruido de forma sencilla y así producirse el recobro de su deuda.

El hecho de ser un proceso caracterizado por su sencillez puede hacernos pensar que carece en todo caso de costas, sin embargo, es necesario saber que esto no es así siempre, puesto que dependiendo de la cuantía económica que se reclame, es posible que sea necesaria la intervención de profesionales del derecho, con el gasto que esto supone. Igualmente es preciso conocer cuándo se puede utilizar dicho procedimiento, cuyo detalle se explica aquí:

- ¿Cuándo se puede iniciar un procedimiento monitorio? ¿Y para qué tipo de reclamaciones?
Este procedimiento únicamente se utilizará cuando se pretenda el recobro de otra persona y concretamente el pago de una deuda dineraria, vencida y exigible de una cantidad determinada, y que no exceda de 30.000 euros, siempre y cuando dicha deuda se acredite mediante documentos, facturas, etc. Es decir, se podrá optar por este procedimiento cuando la deuda exista y no sea necesaria una tramitación que determine que efectivamente existe la deuda.

Por lo tanto se debe poder probar a la hora de la interposición de dicho procedimiento que dicha deuda existe y que es exigible, tal y como establecen los artículos 812 y siguientes de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC).

- Tramitación del procedimiento
Se inicia por medio de una petición en la que se indicarán los datos personales del reclamante, los del reclamado, así como una explicación del origen de la deuda. El escrito deberá ir acompañando de los documentos de que se disponga y que justifiquen dicha deuda.

Una vez presentada la petición, y habiendo acreditado documentalmente la deuda, el juez requerirá de pago al deudor en un plazo de 20 días, el cual podrá bien pagar bien oponerse a dicha reclamación de recobro o dejar transcurrir el plazo sin haber pagado y sin haberse opuesto.

1. Si paga, obviamente finaliza el procedimiento y por tanto se produce el recobro de su deuda.
2. Si no paga, y se opone, el procedimiento continuará por los trámites del procedimiento civil que corresponda en función de la cuantía reclamada. Si no excede de 3.000 euros será un juicio verbal, y si excede de dicha cantidad será un juicio ordinario.
3. Si ni paga ni se opone el juez procederá al embargo de bienes suficientes del deudor para saldar la deuda y por tanto, que se produzca el recobro.

- Intervención de abogado y procurador
Para la interposición de dicho procedimiento de recobro no es necesaria la intervención de abogado ni de procurador, independientemente de la cuantía que se reclame.

Si la parte a la que se le reclama la deuda se opone a la misma, y la cantidad que se reclama es superior a 900 euros, dicha oposición deberá ir firmada por abogado y procurador, siendo a partir de dicho instante necesarios sendos profesionales tanto para reclamante como para reclamado.

El comercio se hace on line

La fundación ctic incentiva a pymes y autónomos para que accedan al comercio electrónico por sus menores costes y por que permite llegar a un mercado global

La tendencia del comercio en la red está ganando adeptos en toda España. Con el fin de que esta corriente gane también el máximo de seguidores en Asturias, la Fundación CTIC organizó el pasado jueves un foro de comercio electrónico en el que participaron más de 150 emprendedores asturianos.

La iniciativa se enmarca dentro del Plan de Innovación del autónomo a las tecnologías de información y comunicación (Piatic) en la que CTIC cplabora con el Gobierno asturiano. 

El 90% de los consumidores acaban yendo a internet a comprar algún producto. Sin embargo, en Asturias, en opinión de Prieto, «el comercio electrónico está más adormecido, pero no es una cuestión de compradores sino de oportunidad, de falta de sitios atractivos, de negocio orientado al comercio electrónico y con esta jornada queremos consolidar esa línea de trabajo».

Un 33,4% de las microempresas asturianas con conexión a internet) cuenta con página web,  11,5 puntos porcentuales por encima de la media nacional. Por otra parte, el 3,36% de las micropymes asturianas cuenta con una tienda online.
Un porcentaje que, aunque superior a la media nacional, se considera que aún es muy bajo y que, por tanto, existe una gran oportunidad de negocio.

Plataformas virtuales como entornos de aprendizaje

* El proyecto eMadrid. Cuyo objetivo es fomentar la investigación y el desarrollo en el ámbito del e-learning en la Comunidad de Madrid. El proyecto persigue conseguir una racionalización de los esfuerzos investigadores en e-learning, integrando en el grupo a tecnólogos educativos y expertos en formación mediante las TIC cuya participación permitirá completar la capacidad tecnológica de los distintos equipos y conseguir sinergias importantes.

* El Grupo de Aplicaciones y Servicios Telemáticos (GAST) de la UC3M. En donde a través de diferentes proyectos tratan de mejorar las funcionalidades de las herramientas existentes para el elearning 3D. Por ejemplo, su proyecto E-LANE propone la integración de aplicaciones de software libre para elearning ya utilizadas, el diseño de una metodología de aprendizaje innovadora y la integración de material de cursos de algunas de las más prestigiosas instituciones educativas de Europa y América Latina con el objetivo de proveer a Latinoamérica material educativo a bajo coste.

* El grupo e-UCM de la Universidad Complutense de Madrid. Este grupo ha desarrollado la plataforma e-Adventure que es un proyecto de investigación que aspira a facilitar la integración de juegos educativos y simulaciones basadas en juegos en procesos educativos en general y Entornos Virtuales de Aprendizaje (VLE) en particular.

* El Grupo de Investigación en Herramientas Interactivas Avanzadas (GHIA) de la UAM. Trabaja en el desarrollo de nuevas tecnologías en el ámbito del software interactivo. Su interés radica en los diversos aspectos involucrados en la forma en que las personas trabajan, interactúan entre sí, y aprenden, con el fin de concebir nuevos modelos, herramientas y metodologías que soporten la actividad humana en este contexto. La actividad del grupo engloba campos como las aplicaciones educativas, los sistemas de trabajo en grupo, las interfaces gráficas de usuario, la simulación continua, y la orientación a objetos.

La relación entre tecnología y capital humano

Reproduzco aquí los planteamientos fundamentales recomendando a todos aquellos interesados en el tema que vayan a la fuente original (Articulo)

¿Cómo afecta el Capital Humano a la Innovación?

• La innovación es una actividad marcadamente intensiva en capital humano. Por tanto el nivel de conocimientos (formación) del capital huamno determinará en gran medida la cantidad y calidad de nuestra innovación.
• El capital humano influye y determina el desarrollo de los sistemas institucionales. Así la educación de las personas influye necesariamente en la actitud de la sociedad ante la inversión en la estimulación de la actividad innovadora, y ante, por ejemplo, el desarrollo y respeto de los derechos de propiedad intelectual e industrial.
• El desarrollo del capital humano está también en el origen de movimientos migratorios que favorecen el mantenimiento tecnológico en regiones desarrolladas pero necesitadas de personas cualificadas en algunos campos específicos. Países como Alemania, Reino Unido o Estados Unidos recurren a la capacitación de profesionales extranjeros en ramas como la informática o las telecomunicaciones. Adicionalmente cuando este movimiento es temporal se permite la utilización de esta experiencia y de los nuevos conocimientos adquiridos en los paises de origen.
• Finalmente, el nivel de formación del capital humano está directamente relacionado con la actividad emprendedora. Una mayor capacitación del capital humano se relaciona con un aumento del espíritu emprendedor y de la inversión en el desarrollo de nuevas ideas innovadoras.

Y ¿Cómo afecta la innovación al capital humano?

• La actividad innovadora genera conocimiento y, por tanto, conlleva la posibilidad de mejora del nivel de cualificación del capital humano.
• La innovación es fuente de riqueza y en la medida en que la innovación genera recursos, pueden éstos ser ddestinados en mayor cuantía en el apoyo de estrategias de desarrollo del capital humano.
• Sabemos que la utilización de nuevas tecnologías (en constante desarrollo innovador) tiene un impacto extraordinario en la formación y desarrollo de los individuos.
• El desarrollo de las nuevas tecnologías es una de las causas que propician la creación de una brecha salarial entre trabajadores más y menos cualificados. Esto hace que se desencadene un incentivo social para la inversión en capital humano cualificado.