INFORME: "Algunas debilidades inesperadas de los sistemas de pago electrónico"

ENGLISH VERSION REPORT: "Some unexpected weaknesses of electronic payment systems"

La aparición de nuevos sistemas de pago online y la interconexión de estos con los medios más tradicionales como cuentas bancarias y tarjetas de crédito, débito, virtuales, etc ha generado una serie de anomalías que pueden perjudicar gravemente los intereses de personas y muy especialmente a las propias entidades bancarias y financieras.

En este informe se exponen y analizan cuatro anomalías encontradas en los sistemas de pago online.

1ª: ANOMALÍA
SE PUEDE HACER UNA COMPRA CON UNA CUENTA CON 0€

2ª: ANOMALÍA
SE PUEDE CONVERTIR UNA TARJETA DE DÉBITO EN UNA DE CRÉDITO

3ª: ANOMALÍA
SE PUEDE RECUPERAR EL IMPORTE DE UNA COMPRA

4ª: ANOMALÍA
SE PUEDE ENVIAR UNA TRANSFERENCIA DESDE UNA CUENTA SIN FONDOS


Este informe está basado en un estudio elaborado durante 5 meses en los que fue posible hacer compras por internet por importe de 4.444€ utilizando una cuenta bancaria sin saldo, una tarjeta de débito y una cuenta de una de las empresas de pago electrónico.

Aunque algunas de estas anomalías podrían darse de forma fortuita, en cualquier caso, se desaconseja a cualquier persona utilizarlas para hacer compras sin dinero o para obtener dinero en metálico. Llevar a cabo esto daría lugar a la creación de una deuda con alguna o varias entidades que tarde o temprano iniciaran trámites legales para cancelar dicha deuda.

Es urgente que se tomen medidas por las empresas y entidades implicadas porque las consecuencias pueden llegar a ser muy graves si muchas personas llegan a conocer esta información y sus situaciones personales son  tales que los lleven a utilizar estas anomalías para obtener dinero de sus bancos.



COMO ACCEDER A ESTE INFORME:
Aunque este informe suele ser de interés normalmente a empresas bancarias, medios de comunicación y asociación de consumidores está también disponible para cualquier persona particular que lo desee ya que la información por si misma es neutral.

No obstante,  la persona que utilice esta información es bajo su completa responsabilidad.

REPORT "Some unexpected weaknesses of electronic payment systems"

The emergence of new online payment systems and the interconnection of these with more traditional ones such as bank accounts and credit cards has generated a number of anomalies that could seriously harm the interests of people and particularly to banking and financial institutions themselves.

This report presents and analyzes four abnormalities found in online payment systems.


1st: ANOMALY
YOU CAN MAKE A PURCHASE USING A
BANK ACCOUNT WITH NO FUNDS


2nd: ANOMALY
YOU CAN TURN ON A DEBIT CARD INTO A CREDIT CARD


3rd: ANOMALY
YOU CAN RECOVER THE MONEY PAID IN AN ONLINE PURCHASE



4th: ANOMALY
YOU CAN TRANSFER FUNDS FROM A
BANK ACCOUNT WITH NO FUNDS



This report is based on a study carried out for 5 months in which it was possible to make online purchases amounting to 4,444€ using a bank account with no funds, a debit card and an Paypal account.

Although some of these abnormalities may occur by chance, in any event is not recommended to anyone using them to make purchases without cash. To do this would result in the creation of a debt to one or several entities that eventually initiate legal proceedings to cancel the debt.

It is urgent that steps be taken by companies and entities involved because the consequences can be severe if many people come to know this information and their personal situations are such that these abnormalities lead to use to get money from their banks.



HOW TO ACCESS TO THIS REPORT:
Although this report is usually of interest to firms banking, media and consumer associations is also available for any particular person.

However, the person who uses this information is at your full responsibility.

Datos básicos que deben reunir las facturas para prevenir su impago

DATOS GENERALES

1-Fecha: día en que se expide la factura.
2-Número de factura: para una mejor identificación, se recomienda añadir el año en el sistema de numeración. Por ejemplo, 15/2008
3-Concepto: descripción breve del producto vendido o del servicio prestado.
4-Cantidad: número de unidades del producto, horas del servicio, etc.
5-Precio unitario: es el importe, sin impuestos, del producto o servicio.
6-Base imponible: valor sobre el cual se va a calcular el porcentaje de un determinado impuesto.
7-IVA: Impuesto sobre el Valor Añadido. Ha de figurar siempre, independientemente de quién expide la factura.
8-Importe total: es la cantidad final a desembolsar por el cliente, una vez descontadas y añadidas todas las cuotas fiscales.
9-Impuesto sobre la Renta de Personas Físicas. Si la factura la emite una empresa y no un profesional autónomo, no es necesario efectuar retención del 15%.

DATOS DEL EMISOR

10-Razón social: Nombre de la empresa o nombre y apellido del empresario autónomo.
11-Domicilio: Dirección postal de la empresa o de la sucursal en la que se vende el producto o se pres­ta el servicio.
12- CIF: Certificado de Identificación Fiscal, es el documento de identificación de personas jurídicas (empresas),  o NIF del autónomo. En el caso de extranjeros, el NIE.
13- Otros datos. No son obligatorios; pero recomendamos incluir otros datos relativos a la empresa para su mejor localización, como un número de teléfono, una persona de contacto o una dirección de correo electrónico.

DATOS DEL RECEPTOR

14- Datos del cliente: Nombre o razón social, CIF, dirección postal y otros datos de contacto.

 La estructura de una factura comercial no está sujeta a ningún formato, pero las condiciones que debe cumplir son básicamente las siguientes:

Protección de la intimidad en las redes sociales

La empresa especializada en seguridad digital, S21sec, ofrece un decálogo para hacer uso de las redes sociales de forma segura:

1.- No indiques datos personales como tu dirección, trabajo o teléfono. Esta información puede facilitar tu búsqueda a personas ajenas a tu entorno y de las que puedes no conocer sus intenciones.

2.- Utiliza una contraseña compleja y difícil de adivinar para tu cuenta de usuario. Si otra persona llega a descubrirla podrá acceder completamente a toda la información que tengas almacenada y si lo desea, suplantar tu identidad en la Red. Según los estudios sobre riesgos en los mundos virtuales, el robo de identidad es el problema que más se lleva a cabo.

3.- Si decides incluir información sobre tus gustos, aficiones o preferencias ten en cuenta que puedes sufrir un bombardeo de publicidad no deseada relacionada con los datos suministrados.

4.- Algunas redes ofrecen la posibilidad de utilizar tu cuenta de correo electrónico para localizar a tus amigos basándose en tu lista de contactos. Ten en cuenta que, si aceptas esta opción, debes suministrar la contraseña de acceso a tu cuenta de correo, por lo que existe el riesgo de que puedan acceder también a tus mensajes.

5.- No incluyas datos bancarios o de tus tarjetas de crédito. Si deseas realizar una compra o efectuar un pago por Internet verifica y utiliza los medios de pago seguros habituales. (conexión https:, Verified by visa, tarjeta prepago, …)

6.- No des nunca información sobre tu situación laboral, familiar o futuros planes y viajes. Con esta información alguien puede saber que tú o tu familia estaréis ausentes del domicilio y facilitar así un posible robo.

7.- Cuando subas fotos o videos ten en cuenta que algunas redes sociales obligan a aceptar la cesión de la gestión de ese material, por lo que tu privacidad puede verse gravemente afectada.

8.- No publiques fotos comprometedoras tuyas o de tus amigos o conocidos y si lo haces no olvides restringir quienes serán las personas que tendrán acceso a las mismas.

9.- No confíes siempre en todo lo que encuentras en la red, y en especial en las opiniones que puedas ver sobre temas “comprometidos”, ya que no tienes garantía de su veracidad y puede tratarse de un cebo para captar tu interés y tratar de ganar tu confianza.

10.- Antes de añadir un nuevo contacto a tu lista de amigos trata de informarte bien sobre él y valora si debes incluirlo o no preguntando a tu grupo de amigos más cercano y de tu confianza.

La innovación abierta: ¿Cómo utilizar internet 2.0 en los programas de innovación de las empresas’.

Enrique Ayuso participó en el Congreso PIATIC 2010, enmarcado en el plan sobre Tecnologías de la Información y Comunicación del Gobierno regional destinado al colectivo autónomo. En la mesa sobre ‘Creatividad e Innovación Tecnológica’, disertó sobre ‘La innovación abierta: ¿Cómo utilizar internet 2.0 en los programas de innovación de las empresas’.

Ideas4All, ‘ideas para todos’, es una «plataforma de innovación abierta», donde caben las propuestas de todos los colectivos, tanto en el ámbito de la empresa (trabajadores, directivos, etc.), como en el propiamente ciudadano, como red social especializada.

Enrique Ayuso rememora el proceso de puesta en marcha de la que fue la primera banca online en España, Open Bank, que empezó a realizar transacciones por Internet en 1997. Él participó en aquel proyecto que, asegura, «fue muy difícil». «Hubo que hacer un esfuerzo publicitario muy fuerte hasta que empezó a haber una masa crítica de internautas» que arroparon la pionera iniciativa.

En los 13 años que han transcurrido desde entonces, y en los que Ayuso no ha dejado de trabajar para el sector bancario en la Red, el experto entiende que estas entidades han hecho bien sus deberes. «Hoy la banca por Internet es clave» para todas las firmas y también pequeñas sucursales, señala. Y la crisis, lejos de mermar esta línea de negocio, le ha dado alas, ya que se trata de una vía que al usuario le resulta cómoda y barata y al banco, pues también.

El futuro en este frente de la banca online, avanza Enrique Ayuso, está en el reto de adaptarse a todos y cada uno de los múltiples dispositivos de acceso que copan el mercado, como son los  teléfonos móviles de última generación o los ‘tablet PC’.

Cuando habla, el director comercial de Ideas4All defiende el concepto de «innovación abierta». Y lo explica: «Se trata de abrir los canales y medios de la innovación en la empresa y las instituciones  a colectivos que, hasta ahora, no participaban, como los ciudadanos o los empleados, que aportan y pasan a compartir un conocimiento individual y colectivo que antes se perdía. Y ello es posible gracias a la Internet 2.0, la de las redes y comunidades sociales, la Internet donde el usuario final tiene la palabra.

En Estados Unidos y otros países de Europa, abundan los ejemplos de este aprovechamiento empresarial de la savia ciudadana que fluye por los conductos online, pero en España, aun cuando se habla mucho de él, este fenómeno avanza «despacio», apunta el consultor. «No está generalizado, pero sí despierta gran interés», agrega optimista. Sectores como la banca y los seguros están demostrando ser los más aplicados en este sentido.